Deducible: ¿qué significa para ti?

El deducible es un término clave en el mundo de los seguros que, aunque puede parecer complejo al principio, es esencial para comprender cómo funcionan las pólizas. Es una cantidad que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora cubra el resto de los gastos en caso de un incidente o reclamo. En otras palabras, el deducible es la parte del riesgo que tú asumes y que la aseguradora no cubre.
El objetivo de este mecanismo es compartir el costo entre el asegurado y la aseguradora, lo que permite que las primas mensuales sean más accesibles.

Imagen de deducible

¿Cómo se calcula el deducible?

En México, el deducible de una póliza de seguro varía según el tipo de seguro y el acuerdo con la aseguradora. Generalmente, el deducible se presenta de dos formas: como una cantidad fija o como un porcentaje del valor asegurado.

Deducible fijo: Este es el monto que el asegurado debe cubrir independientemente del valor del siniestro. Por ejemplo, si tu seguro de auto tiene un deducible de $5,000 MXN y sufres un accidente que genera daños por $20,000 MXN, tendrás que cubrir los primeros $5,000 MXN antes de que la aseguradora se haga cargo del resto del daño.

Deducible porcentual: En otros casos, el deducible se calcula como un porcentaje del valor asegurado o de la cantidad de los daños. En seguros de hogar o de auto, este tipo de deducible puede estar relacionado con el valor total del vehículo o la propiedad asegurada. Por ejemplo, si tu auto está asegurado por $200,000 MXN y el deducible es del 5%, deberás cubrir $10,000 MXN antes de que la aseguradora cubra el resto de los gastos.

Tipos de deducibles

Los tipos de deducibles pueden variar dependiendo del tipo de seguro, pero los más comunes en el mercado mexicano incluyen:

Deducible fijo: Como se explicó anteriormente, el deducible fijo es una cantidad que el asegurado debe pagar, sin importar el monto total del daño. Es común en los seguros de auto y en los seguros de vida o salud, donde el deducible puede ser una cantidad específica, como $1,500 MXN en un seguro de salud para consultas médicas.

Deducible porcentual: Este tipo de deducible se encuentra en pólizas de seguros que cubren bienes de mayor valor, como una propiedad o un vehículo. En los seguros de auto, los deducibles porcentuales pueden oscilar entre el 1% y el 10% del valor asegurado, dependiendo de la aseguradora y las características del seguro.

Deducible por evento: En algunos seguros, como los de salud, el deducible puede aplicarse por cada incidente o evento individual. Por ejemplo, si te hospitalizan por una emergencia, tendrías que cumplir con un deducible cada vez que uses tus servicios médicos, incluso si ya has utilizado el seguro previamente en el mismo año.

Imagen de comparacion de deducibles

¿Cómo influye el deducible en tus pagos y coberturas?

El deducible es una parte crucial en el costo total de la póliza. De manera general, un deducible más alto suele generar primas mensuales más bajas, pero a la hora de hacer un reclamo, el asegurado tendrá que pagar más de su propio bolsillo. Esto puede ser útil si tienes un presupuesto limitado o si no esperas tener que hacer muchos reclamos.

Por ejemplo, si eliges un deducible de $10,000 MXN en tu seguro de auto, tu prima mensual podría reducirse considerablemente, pero si sufres un accidente, tendrás que cubrir los primeros $10,000 MXN. En cambio, si prefieres un deducible más bajo de $3,000 MXN, tus pagos mensuales podrían ser un poco más altos, pero en caso de un siniestro, pagarías una menor cantidad antes de que la aseguradora cubra el resto.

Es importante que al contratar una póliza, tengas en cuenta tu capacidad de pago y la frecuencia con la que podrías necesitar utilizar el seguro. Si tu fondo de emergencia es sólido y prefieres ahorrar en primas mensuales, un deducible más alto podría ser la opción. Pero si prefieres evitar pagos grandes en caso de un accidente, un deducible más bajo puede ser la mejor elección, aunque con primas más altas.

¿Por qué elegir un deducible más alto o más bajo?

La elección del deducible depende de varios factores personales, entre ellos: Presupuesto mensual: Si tu objetivo es reducir tus gastos mensuales, un deducible más alto puede ser la opción correcta.
Si puedes afrontar el pago en caso de un siniestro, te beneficiará a largo plazo.

Valor de lo asegurado: Si el bien asegurado es de alto valor, como una casa o un automóvil de lujo, es posible que prefieras un deducible porcentual, ya que este tipo de deducible se ajusta mejor al valor del bien asegurado.

Frecuencia de uso del seguro: Si rara vez haces reclamos, podrías optar por un deducible más alto y disfrutar de primas mensuales más bajas. Si tu historial de reclamos es alto, un deducible más bajo podría ser más adecuado.

Ejemplo práctico Imagina que estás contratando un seguro de automóvil con un valor asegurado de $300,000 MXN. La aseguradora te ofrece dos opciones:

Deducible fijo: $10,000 MXN, con una prima mensual de $1,000 MXN.

Deducible porcentual: 5% del valor asegurado, es decir, $15,000 MXN, con una prima mensual de $900 MXN. Si tu principal objetivo es pagar menos cada mes, podrías elegir la opción con el deducible porcentual, que te ahorra $100 MXN al mes. Sin embargo, si prefieres tener una menor carga en caso de un siniestro, la opción del deducible fijo de $10,000 MXN podría ser la mejor elección.

Conclusión
El deducible es un elemento fundamental de cualquier póliza de seguro, y entender cómo funciona te permitirá tomar decisiones más informadas y adecuadas a tus necesidades. Recuerda que, si bien un deducible más alto puede significar pagos mensuales más bajos, también aumenta el monto que tendrás que cubrir en caso de un incidente. Evaluar tus prioridades y tu capacidad económica es esencial para elegir el deducible más adecuado para ti.